En la comarca de Lucena una pedrada a destiempo o una helada tardía pueden arrasar una cosecha entera de olivar, cereal o frutales. El seguro agrario combinado existe precisamente para eso, pero la realidad es que muchas reclamaciones acaban pagándose por debajo de lo debido, con reducciones, o directamente denegadas. Esta guía explica cómo reclamar a Agroseguro y qué hacer si no estás de acuerdo con la valoración.
1. ¿Qué cubre el seguro agrario combinado?
El seguro agrario combinado cubre, según la línea contratada y las coberturas de tu póliza, daños por pedrisco, helada, lluvia, viento, incendio, inundación o sequía según el cultivo o la explotación ganadera asegurada. Cada póliza delimita los riesgos cubiertos, los plazos de comunicación del siniestro, las franquicias y los capitales asegurados. El primer paso siempre es leer tu póliza (o que un abogado la revise) para saber exactamente qué siniestros están amparados antes de reclamar.
2. Pasos inmediatos tras el siniestro
- Comunica el siniestro en el plazo de tu póliza. Las pólizas agrarias suelen fijar un plazo muy breve (días) para avisar del daño. Si no se comunica a tiempo, la aseguradora puede aplicar reducciones o negar la cobertura.
- Conserva pruebas del daño: fotografías y vídeos geolocalizados, partes meteorológicos (la AEMET emite certificados), testigos y facturas de la explotación.
- No toques ni destruyas los restos hasta que se realice la peritación, salvo que el propio perito lo autorice.
- Conserva la comunicación del siniestro y cualquier escrito de la aseguradora: los plazos y las notificaciones cuentan a tu favor o en contra.
3. La peritación y el peritaje contradictorio
La aseguradora envía un perito que valora los daños. Es habitual que la valoración quede por debajo del daño real: cultivos contados de menos, producciones infravaloradas o daños no reconocidos. Si no estás de acuerdo, la ley te permite designar un perito de tu parte y solicitar la intervención de un tercer perito para dirimir la discrepancia. No firmes la conformidad con la valoración si no estás de acuerdo: una vez aceptada, reclamar después es mucho más difícil.
4. Cuando la aseguradora paga menos o no paga
Además de las discrepancias periciales, las aseguradoras aplican con frecuencia reducciones que conviene revisar con lupa:
- Infraseguro: si el capital asegurado es inferior al valor real de la explotación, la indemnización se reduce proporcionalmente. Hay que comprobar que el cálculo es correcto.
- Franquicias y exclusiones: a veces se aplican cláusulas mal interpretadas o exclusiones que la póliza no contiene realmente.
- Incumplimientos de plazos: reducciones por comunicación tardía del siniestro que pueden discutirse si hubo causa justificada.
5. Los intereses del artículo 20 LCS
Cuando la aseguradora no paga o no consigna la cantidad debida dentro del plazo legal, se devenga el interés de demora del artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro: el interés legal incrementado en un 50 % y, si el retraso supera los dos años, un interés mínimo del 20 % anual. Estos intereses pueden superar con creces la propia indemnización, y son un argumento de peso en cualquier negociación o demanda.
6. Plazos que debes conocer
- Comunicación del siniestro: el plazo que fije tu póliza, habitualmente días desde que ocurre o se conoce el daño.
- Prescripción de las acciones: 2 años desde el siniestro (art. 23 de la Ley de Contrato de Seguro). Pasado ese plazo, ya no puedes reclamar.
- Pago de la indemnización: si la aseguradora no paga en unos 3 meses desde la peritación, empiezan a devengarse los intereses de demora del art. 20 LCS.
7. Preguntas frecuentes
¿Y si Agroseguro rechaza mi siniestro?
Primero conviene revisar la póliza y la comunicación del siniestro: muchas denegaciones se basan en exclusiones o reducciones discutibles. Después se impugna la valoración pericial y, si la entidad mantiene su postura, se presenta la reclamación extrajudicial y, en su caso, la demanda judicial con los intereses del art. 20 LCS.
¿Necesito un abogado para reclamar a Agroseguro?
No es obligatorio, pero la experiencia demuestra que las reclamaciones asesoradas obtienen indemnizaciones sensiblemente mayores: se detectan infraseguros mal calculados, peritaciones incompletas y reducciones injustificadas que un agricultor solo difícilmente discute con éxito.
¿Cuánto puedo recuperar de más?
Depende del caso, pero entre la diferencia de valoración pericial y los intereses de demora no es raro que la reclamación suponga decenas de miles de euros en explotaciones medias. Por eso conviene actuar con un abogado que conozca el seguro agrario.
Servicios relacionados
¿Te han pagado menos de lo que te corresponde por tu cosecha?
Analizamos tu póliza, la peritación y la oferta de la aseguradora en la primera consulta gratuita. Reclamamos la indemnización íntegra y los intereses del artículo 20 LCS en Lucena, Córdoba y Málaga.
Contenido orientativo. La información de esta guía no sustituye el asesoramiento jurídico personalizado de un abogado para tu caso concreto.